Любому бизнесмену, а тем более индивидуальному предпринимателю, как наиболее слабому финансово, требуется стартовый капитал для приобретения первоначальных материалов, сырья, аренду офиса, его оборудование, наем первых работников. Конечно, у ИП могут быть свои средства, но порой их просто недостаточно, а иногда темпы развития ИП настолько высоки, что не хватает денег на покупку исходных материалов или сырья. Вот тут и возникает необходимость узнать, что такое кредиты для индивидуальных предпринимателей. Настоятельно советуем не торопиться и не останавливаться на первом банке, который сделал вам предложение о кредитовании.
Все кредитные учреждения очень осторожно относятся в выдаче денег индивидуальным предпринимателям, сами понимаете почему. Слишком высоки риски того, что ИП-шнику не с чего будет отдавать эти деньги. В нашей стране по статистике из трех ИП два закрываются в первые полгода. Зачем же банкам рисковать? Конечно, они страхуют себя от убытков тем, что завышают проценты добросовестным плательщикам. А у ИП еще и оформляют в залог недвижимость. К примеру, квартиру, гараж, дом, и прочее имущество, на которое цена со временем не падает. Поэтому и вы, как индивидуальный предприниматель, можете повыбирать среди предложений о кредите от различных банков.
Как выбирать?
Сначала поинтересуйтесь, кто учредитель банка, какова в его активе доля государственного капитала, какие он дает гарантии, сколько лет на рынке работает. Если госкапитал в активах банка присутствует, а таких банков у нас в стране не так много, то это хороший признак. Значит, в случае проблем, к компенсации средств будут привлечены государственные запасы. Но вам, как будущему заемщику, это не грозит, вам наоборот, надо будет отдавать деньги. Следовательно, для вас важна вероятность увеличения процентов по кредиту в течение кредитного срока. Ценящие свою деловую репутацию банки такую возможность полностью исключают.
Затем дойдите до офиса выбранного банка и пообщайтесь лично с начальником кредитной службы. Пусть вам расскажут, какие документы вам надо будет предоставить, как индивидуальному предпринимателю, какие по видам и ставкам кредиты индивидуальным предпринимателям есть в этом банке. И только внимательно изучив кредитные предложения, сравнив проценты и сроки погашения, ставки страхования и размер залога, наличие или отсутствие поручителей, способы погашения и отсрочки платежей, льготные сроки первого платежа, вы должны принимать решение о кредитовании именно в этом банке.
При визите в банк оцените еще одну небольшую деталь. Как быстро вышел к вам руководитель отдела, как внимательно отнеслась к вашей просьбе его позвать девушка на ресепшене, как внимательно слушали вас в банке и как быстро откликались на ваши индивидуальные просьбы. Если вы увидели корректное к себе отношение, поставьте этому банку еще один плюс.
Подробно обсудите с представителем банка процедуру погашения кредита. Иногда это бывает настолько неудобно, что все остальные преимущества меркнут.
Виды кредитов
Рассмотрим несколько видов кредитов, которые вы сможете увидеть в нескольких банках. Возможно, они будут называть несколько иначе, но смысл будет тем же самым. Прочитав эту информацию, вы сможете легче ориентироваться в большом количестве продуктов, предлагаемых индивидуальным предпринимателям.
Оборотный кредит
Этот вид кредита дает возможность наполнить финансовыми вливаниями ваш производственный процесс во время сезонного роста. Или вам надо получить хорошую скидку при закупке большой партии сырья, или вам просто не хватает оборотных средств. Ставка по процентам у такого кредита довольно низкая – около 11 % годовых. В залог вы можете оставить свой же товар, практически все 100 требуемых процентов. Кстати, вам могут предложить оставить без обеспечения до 15 процентов залога, это тоже хороший фактор.
Платить по такому кредиту можно начинать лишь спустя 3 месяца со дня поступления денег от банка на ваш расчетный счет. И еще одна важная вещь должна быть вами учтена. Банк попросит вас предоставить отчетность, чтобы оценить вашу способность к возврату кредита. Вам можно будет показывать не бухгалтерскую отчетность, а управленческую. Мы надеемся, что вы понимаете разницу и знаете, почему они не совпадают. Банки тоже про это знают, и не требуют вас проводить все доходы по-белому.
Такой кредит предпринимателям — разовый (в отличие от овердрафта, о котором мы расскажем ниже), вам на руки будет выдан график его погашения. Который нельзя нарушать, если вы хотите вообще брать кредиты в банках. Не забывайте, что во всех банках единая база на предмет безопасности, и в случае отрицательной кредитной истории вы больше никогда в жизни ни в одном банке, даже за рубежом, не получите кредит.
Этот кредит вам выдается на срок до 24 месяцев, его минимальная сумма 850 тысяч рублей. В залог можно оформить товары, которые находятся в обороте, ваше работающее оборудование, транспорт, вашу жилую и коммерческую недвижимость, так же учитывается поручительство фонда поддержки малого предпринимательства.
Овердрафт
Этим красивым словом называется очень полезная для предпринимателей кредитная линия. Заявка на овердрафт подается 1 раз в год, потом можно по мере надобности брать кредит очень просто. Это очень удобная форма работы с банками. Есть банки, которые открывают овердрафт без залога, обращайте на это внимание при выборе банка. Так же вам могут предложить работу без обязательного ежемесячного обнуления счета. Но он все равно будет, пусть не раз в месяц, реже, но вы должны понимать, что только при обязательном выполнении графика обнуления вы можете воспользоваться овердрафтом в течение года в любой требуемый момент. Так же в рамках этой программы вы должны будете перевести свои средства из других банков в выбранный для овердрафта.
Сумма такого кредита, как правило от 850 тысяч рублей и выше, максимальная сумма овердрафта 50% от всех оборотов в выбранном банке, процентная ставка – от 11 и выше, срок действия договора овердрафта – один год, а непрерывная задолженность у вас будет возникать на срок не более 2 месяцев.
Целевой кредит
Этот вид кредита дается на покупку транспортных средств, на поддержание производства, на развитие услуг, на расширение торговли. Если вы работаете в этом направлении с другими партнерами банка, который выдает вам кредит, то вы можете рассчитывать на низкую процентную ставку – от 10,9% годовых, вы можете кредитоваться без авансового платежа, но при предоставлении дополнительного залога. А это очень удобно, когда все ваши средства уже вложены с оборудование, в покупку помещения, в сырье. Отсрочка погашения такого кредита до 6 месяцев. Уделяйте этому фактору большое внимание, ведь за этот срок вы не только можете вернуть уже свои деньги и рассчитаться с банком, но и получить ожидаемую прибыль на покупку новой партии сырья. И вам уже не надо будет открывать кредитные линии, напротив, вы можете в этом банке открыть счет для хранения прибыли.
Такое кредитование рассчитано на срок до 60 месяцев, что делает его очень выгодным (вы же помните основной закон кредитования!). Сумма кредита в разных банках разная, но редко кто дает меньше 850 тысяч. Аванс должен быть в объеме 15%, если требуют больше, то вам в другой банк следует тоже заглянуть.
Инвестиционный кредит
Как приятно осознавать, что наши индивидуальные предприниматели не только успешно работают по выбранному направлению, но и разрабатывают новые, перспективные виды бизнеса. На них, конечно же, так же требуются средства, поэтому многие банки предлагают кредитование новаторских проектов, то есть предлагают вам свои инвестиции. Другими словами, на эти деньги вы можете покупать имущество, станки, сырье, транспорт, начинать что-то строить, но все это должно быть направлено на развитие ваших инноваций.
У таких кредитов очень низкие процентные ставки. Особенно у тех, где есть государственная поддержка и капитал. Срок кредитования инноваций – до 84 месяцев! Отсрочка первого платежа совершенно стандартная – 6 месяцев, а так же вы вправе вести переговоры с банком об индивидуальном графике погашения и о возможности не обеспечивать определенную часть кредита залогом. Средняя цифра такой договоренности – 15%. Условия предоставления такого кредита совершенно такие же, как описывалось выше по другим видам кредитов предпринимателям.
Кредит на залоговое имущество
Это очень интересный вид кредитования. Если плательщик не выполнил свои обязательство перед банком, то его залог становится имуществом банка. И тот, в свою очередь, выставляет его на торги. И чтобы быстрее все продать, банк устанавливает цену на залоговое имущество, которая иногда бывает просто смешной. Всегда интересуйтесь тем, что выставляется банками на продажу и вы сможете приобрести для себя очень недорого помещения, транспорт, оборудование и многое другое. Кроме того, даже на покупку по такой цене, банк предоставляет вам кредит.
Ставки таких кредитов реально низкие – от 9%, сроки кредитования до 10 лет, залогом будет то самое имущество, которое вы приобретаете. В этом кредите возможно досрочное погашение. Единственный нюанс – вам придется найти 20% от стоимости имущества самостоятельно.
Бизнес-ипотека
Есть и такой вид кредита. В его рамках вы можете приобрести коммерческую недвижимость для самых разных целей – под офис, склад, торговое или производственное помещение, словом, все то, что вам надо для ведения вашего дела. Многие банки на данный момент могут предложить такие кредиты, разница только в условиях. Мы вам расскажем о средних цифрах таких предложений.
Это, как правило, разовый кредит, сумма его от 4 миллионов рублей и выше, все зависит от размера залога и от вашей успешности на рынке. Срок такого кредитования – 10 лет. Необходим аванс и довольно большой, 20% от стоимости покупаемого имущества. Отсрочка первого платежа тоже довольно приятная – 9 месяцев.
Другие виды кредитов индивидуальным предпринимателям
Мы перечислили основные виды кредитов, но в каждом банке есть свои варианты и предпочтения работы с предпринимателями. Изучайте внимательно все предложения. Есть в разных банках экспресс-кредиты, кредиты для отдельных видов бизнеса (для автосалонов, фермерских хозяйств, строителей и пр.). Маркетологи банков будут зазывать вас красивыми формулами новых кредитов: 10 процентов на 10 месяцев, и прочими. Но вы теперь знаете основные правила, как выбирать кредит и банк. Осталось пожелать вам удачи и процветания!
Посмотрите видео о том, как получить ссуду 58 800 и грант 300 000 для старта Бизнеса:
