Предпринимательские риски возникают в работе у всех бизнесменов, они мотивированы многими внешними и внутренними причинами (виды рисков были рассмотрены в предыдущей заметке). Поэтому очень важно анализировать и заранее принимать меры по возможной минимизации негатива, направленного на работу индивидуального предпринимателя. Одной из действенных мер является страхование. Компании, занимающиеся такой деятельностью, предлагают представителям бизнеса заключить договор страхования предпринимательских рисков.
В страховании этих рисков объединены многие виды страхования. Объектом страхования становятся материальные ценности, деньги, готовый продукт или услуга, словом, все ситуации, в результате которых могут случиться убытки, или будет не дополучен конкретно измеримый доход. Эти ситуации называются страховыми случаями и подлежат финансовой компенсации.
Многие юридические и физические лица не занимаются получением дохода, к примеру, некоммерческие организации и учреждения, фоны, пр. Для таких субъектов бизнеса предусмотрено страхование некоммерческих рисков, которое защищает имущественные интересы бизнесменов.
Виды рисков
Риски предпринимателя, подлежащие страхованию, делятся на финансовые и предпринимательские. Финансовые риски предусматривают возникновение ситуации, когда страдают именно деньги, финансы предпринимателя. Это случайные события, которые влияют на процесс получения денег, грамотность и своевременность расчетов, на процедуру хранения и накопления финансов. Так же к ним относят события, произошедшие по вине юридически и физических лиц, причинившие убытки в виде потери доходов, увеличение расходов, получение меньшей прибыли. Страхование в таких случаях позволит компенсировать потерю этих финансовых средств.
Предпринимательские риски – это те же самые события, которые применимы к предпринимательской деятельности. Финансовые риски могут возникнуть и в ситуации пребывания в состоянии бездействия, а предпринимательские – в результате работы предпринимателя. При составлении договора страхования предпринимательского риска надо обязательно внимательно читать его и понимать. Что именно вы страхуете, какие виды рисков, и что вы получите в виде компенсации от страховой компании в том или ином случае.
В договоре будут фигурировать две стороны, одна из которых – предприниматель, вторая – фирма, занимающаяся страхованием. Надо понимать, что по этому договору может быть застрахован только сам предприниматель, и только его риски. Все партнеры, поставщики, родные и близкие, отношения к этому виду страхования не имеют. При заключении договора страхования страховщик, то есть тот предприниматель, который страхуется, должен проверить у фирмы-страховщика все документы, среди них должна быть лицензия на право осуществления страховой деятельности вообще и лицензию на страхование предпринимательских рисков в частности.
Страховые события по договору страхования предпринимательской деятельности
На практике событиями, повлекшими возникновение рисков и убытков по ним, могут быть самые разнообразные истории из жизни предпринимателей. Но в договоре будут указаны совершенно конкретные ситуации. Следовательно, надо расшифровать обобщенные ситуации, и прописать все случаи. Первое, что указывают чаще всего в договоре страхования – остановка производства, сокращение объемов выпускаемой продукции, сокращение объемов предоставляемых услуг, которые случились в результате тех событий, которые вы уже оговорили со страховщиком, которые мы описали выше.
Второе серьезное обстоятельство, которое подлежит страхованию, банкротство предприятия. Причем, само понятие банкротство применимо в законе только к юридическим лицам. Поэтому предпринимателю надо изложить суть ситуации, идентичной банкротству, для ИП. Вообще, предприниматель в случае банкротства отвечает по всем долгам своим имуществом перед кредиторами. Но, если он застрахован, гасить все убытки и долги будет страховая компания. Поэтому надо грамотно сформулировать причину и смысл возникновения страхового случая. Если вы сами затрудняетесь это сделать, проконсультируйтесь у юриста, которому доверяете.
Потеря работы, как правило, возникает у индивидуального предпринимателя, когда он лишается возможности работать на рынке. Это может произойти по причине недобросовестной конкуренции, поломки оборудования, экстремальных ситуаций, и др. Конечно, бизнесмен будет искать выходы из ситуаций, налаживать производство. Но финансы, которые он потерял при этой ситуации, ему будут возвращены.
Очень важно внести в договор страхования такую статью, как непредвиденные расходы. В работе это возникает очень часто. Запланировали одну сумму на покупку оборудования, а пока подписывали договор, курс евро изменился, и сумма выросла. Вышел новый закон о налогообложении, сумма налога возросла в 2 раза, вот вам и непредвиденные расходы.
Следующий предмет, включенный в страхование предпринимательского риска – от неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору контрагента предпринимателя, который страхуется. Смысл важности этого пункта страхования очень простой. Если вы не получили по договору от партнера того, что ожидали, но это прописано в договоре, то вы вправе получить компенсацию от страховой компании. Очень часто бывает, что поставщик, к примеру, прислал партию сырья с разным качеством. Пока вы пишите претензию, возвращаете товар, получаете замену, пройдет время, и вы понесете убытки. А при наличии страховой суммы вы быстро купите необходимое сырье у другого поставщика, а с прежним будете вести суды и разбирательства.
Вот о судах поговорим подробнее. Даже если вы выиграете такой суд, у вас все равно возникнут издержки на адвокатов, на сбор документов, вы потеряете время, которые могли бы посвятить работе, вы отвлекаете персонал своей фирмы. Эти судебные издержки вы тоже можете вернуть, если внесете такой пункт в договор.
В каждой деятельности могут возникнуть тонкости, которые может знать только сам предприниматель. И только он сам может внести в договор иные пункты, которые он посчитает нужными.
Предметы предпринимательского риска, которые можно застраховать
А теперь рассмотрим, что же конкретно можно застраховать индивидуальному предпринимателю. Во-первых, это любое имущество фирмы, которое находится в работе. К имуществу можно относить как станки, оборудование, линии и потоки, так и офисное имущество, автотранспорт, который используется для перевозки товара, сырья, а так же сотрудников с работы и на работу. Все, что стоит денег, что используется для работы, можно страховать от повреждений, порчи, кражи, полной утраты и много другого.
Предметом страхования может стать и предпринимательская ответственность по кредитным отношениям, это несвоевременный возврат кредитных средств, неполный возврат средств, непогашение обязательств и невыплата процентов по кредитам, займам, облигациям. Так же к страховым случаям относится невыплата дивидендов по акциям, которые предприниматель может использовать как привлеченные инвестиции в свой проект.
Отдельно среди страхуемых предметов надо выделить инновационные проекты и результат этих проектов. Инновации – это всегда риск, кто знает, удастся ли вам в их результате получить именно тот продукт, который предприниматель планировал, получится ли этот продукт выгодно продать, как это было задумано. Поэтому любой исход дела надо застраховать.
Так же можно застраховать оборудование, производственные системы, их работоспособность, и убытки от полной их остановки.
Огромное количество неприятностей ожидают предпринимателя в случае причинения вреда здоровью и жизни третьих лиц, то есть сотрудников, которые приняты на работу. Причем надо четко указать, в каких случаях будет происходить компенсация – в результате производственной деятельности, в результате аварий и катастроф, пожара, вредных выбросов и др. Это позволит предпринимателю избежать расходов на лечение сотрудников и выплату им компенсации. Но в любом случае, вам придется очень хорошо потрудиться надо обеспечением безопасности и соблюдением всех требований по охране труда и технике безопасности.
Сумма, на которую страхуется предприниматель
Законом определены суммы страхования, основой расчетов которых стали финансовая среда и предпринимательские риски, которые возникают при работе бизнесмена. Страховая сумма — это то самое страховое возмещение, которое предпринимателю выплатит страхователь при наступлении страхового случая. При страховании нескольких предметов по договору, страховая сумма складывается так же из нескольких частей этой суммы. Каждый страховой случай, входящий в понятие предпринимательского риска, надо определить в конкретной сумме, чтобы при возникновении четко понимать, сколько денег и за что конкретно вам положено. Лучше потратьте на это со страхователем больше времени, чем потом будете судиться с ним из-за неправильного определения размера ущерба. Все суммы по страховым договорам предпринимательской деятельности определяются индивидуальным соглашением. Поэтому надо в каждом отдельном случае приводить в соответствие два главных понятия – финансовая среда и предпринимательские риски.
И еще на одну деталь надо обратить внимание, когда составляете страховой договор. Это обязательно должен знать страховой агент, но предприниматель всегда может проконтролировать процесс, зная это правило. Все риски сначала оцениваются, и называется страховая стоимость. Затем страховая сумма, это те деньги, которые будут выплачены при наступлении страхового случая. Так вот стоимость должна превышать страховую сумму. Если ваш агент по ошибке написал стоимость большую, чем сумму, то договор может быть признан недействительным, и вы вообще ничего не получите. Самое удачное, что с предпринимателем может случиться при этом, сумму договора уменьшат и выплатят по правилам.
